Мошенники оформили кредит: что делать?

Россия давно стала одним из лидеров по дистанционному оказанию финансовых услуг. Сегодня без визита в банк можно выпускать карты, открывать счета и контролировать их состояние, оформлять кредиты и так далее. Такое положение дел оказалось удобным и для реальных клиентов финансово-кредитных организаций, и для мошенников. Бывают случаи, когда без ведома человека на его личные данные мошенники оформляют кредит. Что делать в такой ситуации?

Как мошенникам удается оформлять кредиты на других людей

Дистанционная подача заявок на кредиты и займы и их автоматическое рассмотрение скоринговыми системами существенно упростили взаимоотношения потенциального заемщика и финансово-кредитной организации. Во многих случаях для оформления кредита достаточно:

• Заполнить несложную анкету с указанием личных и паспортных данных.
• Подтвердить личность онлайн одним из широко известных методов. В их число входят, например, использование учетной записи на портале «Госуслуги», отправка копий (фото или скан) страниц паспорта и, возможно, второго документа или особым образом выполненного селфи (например, с паспортом и листком с текущей датой в руках).

В банках процедура несколько строже — первая идентификация клиента обязательно проводится очно. Во многих микрофинансовых организациях (МФО) весь процесс проходит в Сети. Впрочем, если у человека уже есть открытый счет (то есть идентификация пройдена), выдача кредита полностью онлайн возможна и в банке.

Таким образом, мошенникам, чтобы оформить кредит или заем на чужое имя, достаточно получить доступ к его персональным данным и копиям документов. Вариантов для этого много, например:

• добыть потерянный прежде паспорт;
• купить данные и электронные копии документов, попавшие в Сеть после утечек из баз данных многочисленных онлайн-сервисов;
• обманным путем добыть у человека сведения о его учетной записи на портале «Госуслуги»;
• создать сайт в интернете, где под каким-либо предлогом получить персональные данные и копии документов пользователя и так далее.

Словом, ситуация, когда человек получает на свой мобильный номер сообщение от банка, МФО или коллекторского агентства с информацией о просроченных платежах по кредиту, начисленных штрафах и требованием немедленно погасить задолженность, уже даже не вызывает удивления. Жертве же мошенников в этом случае приходится предпринимать какие-то действия, чтобы не потерять деньги и восстановить качество кредитной истории.

Что делать, если мошенники оформили кредит: пошаговая инструкция

Человеку, на имя которого мошенники оформили кредит, нужно следовать простой пошаговой инструкции.

Шаг 1 — проверить кредитную историю

Сведения о взаимоотношениях каждого заемщика с кредитно-финансовыми организациями хранятся в кредитной истории (КИ). Такая история появляется при первом же обращении за кредитом/займом и хранится не менее чем в двух бюро кредитных историй (БКИ).

У человека, который стал жертвой кредитных мошенников, она точно появилась. В ней обязательно отражены все сведения о кредите/займе, который оформлен. Проверить их можно в любом из двух БКИ, где она хранится. Сделать запрос в бюро можно бесплатно дважды в год. Обращения сверх этого количества платные.

На заметку! Если жертва мошенников до этого не обращалась за кредитами, ей неизвестно, в каких БКИ следует искать свою кредитную историю. Но выяснить это несложно. Запрос можно подать через портал «Госуслуги» или на сайте Банка России. Его обработка занимает не более одного рабочего дня.

Следует подать запрос в БКИ, получить кредитную историю и выяснить все параметры кредита:

• какая кредитно-финансовая организация его выдала;
• дата оформления;
• сумма;
• срок действия;
• номер кредитного договора.

Шаг 2 — написать заявление кредитору

С параметрами кредитного договора следует отправиться в выдавшую кредит финансовую организацию (обязательно иметь при себе паспорт). Здесь в произвольной форме нужно написать заявление, в котором указать:

• суть проблемы — кредит, который человек не оформлял и не получал;
• требование аннулировать кредитный договор или договор займа.

Если есть возможность, к заявлению стоит приложить документы, подтверждающие, что кредит оформлен посторонними. К ним, например, может относиться заявление об утере паспорта, поданное в полицию, новый паспорт, выданный взамен утерянного, проездные документы о поездке в другой город, подтверждение бронирования номера в гостинице и прочее.

Обязательно потребовать (можно прямо в заявлении) в 2-3 экземплярах копии документов финансовой организации о выдаче кредита:

• заполненную анкету-заявку;
• кредитный договор;
• документы о перечислении средств на карту/счет или выдаче их через кассу;
• предоставленные для подтверждения личности копию паспорта и других документов;
• материалы видеофиксации со встречи получателя кредита с сотрудниками организации.

Шаг 3 — подать заявление в полицию

Кроме заявления в кредитную организацию следует написать заявление в полицию. В нем нужно изложить факт оформления и получения кредита посторонними и прошение о возбуждении дела по статье о мошенничестве.

В заявлении требуется подробно описать обстоятельства случившегося и приложить максимум документов:

• подтверждающих, что жертва мошенников не оформляла кредит;
• справку из бюро кредитных историй;
• документы, полученные в банке или МФО.

Подать заявление можно лично в отделении полиции или онлайн на сайте «Госуслуги». На его рассмотрение отводится три дня, после чего заявитель получает ответ о возбуждении дела или об отказе.

Шаг 4 — составить жалобу в СРО

Если кредит оформлен в МФО (а так случается чаще всего, поскольку службы безопасности банков работают на порядок эффективнее), рекомендуется обратиться в саморегулируемую организацию, в которой состоит МФО-кредитор. В жалобе следует описать обстоятельства произошедшего и попросить проверить соблюдение МФО установленных норм и правил.

Чаще всего после этого СРО проводит проверку с целью выявить нарушения в системе идентификации клиента. Они могут сыграть решающую роль при принятии решения об аннулировании займа.

На заметку! Одновременно или в случае отказа СРО проводить разбирательство можно обратиться к финансовому омбудсмену, поскольку такой отказ является явным нарушением прав клиента.

Шаг 5 — обратиться в Банк России

Для кредитно-финансовых организаций аннулирование кредитного договора фактически означает прямой убыток в сумме выданного кредита. Ни банки, ни МФО не заинтересованы в таком развитии события, поэтому за редкими исключениями постараются под любыми предлогами отказать в удовлетворении требований пострадавшего. Регулированием отношений в финансовой сфере России занимается Центробанк. Поэтому, получив отказ, можно подавать жалобу в его приемную.

Сделать это также можно лично, однако удобнее обратиться в ЦБ РФ через электронную приемную на его официальном сайте. О приеме и регистрации жалобы пользователю будет отправлено уведомление, о результатах проверки и принятых мерах поступит официальное письмо на электронный адрес.

Шаг 6 — подать иск в суд

Возможен вариант, когда все предыдущие обращения не помогли решить проблему с оформленным посторонними на имя человека кредитом/займом. В этом случае следует обратиться в суд.

Исковое заявление подается в произвольной форме. В нем нужно сформулировать просьбу о признании кредитного договора недействительным (незаключенным), подробно описать ситуацию и обосновать необходимость обращения в суд.

К заявлению прикладываются все возможные копии документов:

• кредитного договора;
• документов, на основании которых он заключен со стороны кредитора;
• претензии к кредитно-финансовой организации;
• обращений в СРО, полицию, Банк России и ответов на них;
• требований о возврате долга по кредиту, который человек не брал.

Таким образом, вероятность признать недействительным кредитный договор, который заключили мошенники от лица другого человека, достаточно высока. Проще это сделать, если кредит оформлялся при визите в банк или МФО, а также если он одобрен банком. Если мошенники подавали заявку и получали деньги онлайн или обращались в МФО, проблем может быть больше, но и в этом случае доказать неправомерность его выдачи, а также требований возврата возможно. Однако лучше вести свои финансовые дела так, чтобы не создавать условий для возникновения подобной ситуации.

Источник: ФИНАМ